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马笃信:“辱母杀人”案拉响了高利贷合法化的警铃 
作者:[马笃信] 来源:[微信公众号“昆仑策研究院”] 2017-03-31

阳光下没什么新鲜事。类似辱母杀人案件,过去一直在发生,现在也正在发生。如果对民间高利贷盛行问题不能充分认识的话,今后还会继续发生。

当网民在激烈的讨论案件时,许多人其实对引发事件的根本问题,民间高利贷,或曰地下借贷、民间金融的泛滥并不了解:高利贷正在日益合理化。将热点聚焦在辱母杀人层面,而不能将高利贷合法化制止的话,这种无底线追债导致的刑事案件将会越来越多。

近年来,各种小额担保公司广告、小额贷款广告、短期资金搭桥广告等,越来越多的出现在我们的短信、微信中,还有很多更是堂而皇之的矗立的沿街广告的显著位置。走在街道上,也会经常看见类似的公司。随着社会生产力的发展和社会的进步,高利贷本该被历史所消灭的,然而高利贷却呈现出一种遍地开花的趋势。

央行发布的《2016年小额贷款公司统计数据报告》显示:截至201612月末,全国共有小额贷款公司8673家。小额贷款公司数量最多的地区分别是:江苏省629家,在全国占比7.25%;辽宁省559家,在全国占比6.45%;河北省450家,在全国占比5.19%。截至201612月末,全国小贷公司实收资本8233.9亿元。

这些都是工商登记在册,能够统计出来的数据。而在这些之下,类似于山东聊城的辱母杀人案的地下高利贷组织,数量有多少,则无从得知。但从各地曝光的高利贷事件,以及人们经常耳闻的身边各类高利贷时间来看,数量之多,泛滥之广、手段之劣,都是可以感受的。前一阵曝光的裸条裸贷案件表明,高利贷的泛滥和危害正在向更多的普通人发展。

笔者检索中国裁判文书网高利贷关键词,显示了近4万个结果,其中民间借贷7127个,非法占有4206个,高利贷3662个,利息13761个。而其中的各类刑事案件屡见不鲜,非法拘禁罪频现,不乏追讨高利贷最终引发致人伤亡的极端事件。

高利贷实际上就是民间借贷,利息很高且多为复利,本息计算犹如滚雪球一样越滚越大。因此高利贷历来是被认为一种不道德的债权。高利贷的催收者一般不会通过法律途径催缴,而是通过恐吓、打伤、骚扰或其他威胁手段催缴。在辱母杀人案件中,不少时评文章和评论家已经将高利贷和辱母杀人案件之间的关系说的鞭辟入里。而如何杜绝这种极端的案例,就面临如何对待民间高利贷这个根本问题。

高利贷在中外历史上,历来处于被道义批判的位置。这是因为高利贷就是赤裸裸的剥削财富的方式。常见的高利贷多为骗局,有赌局设套,合作投资设套等等。近期曝光的大学生裸条裸贷案件,借几百几千元,最后滚成了几万元甚至十几万元,也是高利贷。

马克思认为:高利贷资本具有着严重的剥削性特征,他以小生产者的存在为条件,它不仅剥夺小生产者生产的所有剩余产品,甚至于侵吞他们的生产资料,小生产者在没有任何财产可以出卖的时候,甚至卖儿卖女,卖身为奴来偿还债务,高利贷成为封建时代平民破产的重要原因。《白毛女》中的黄世仁就是标准的一个高利贷放贷者,而杨白劳最后也是因为高利贷而被逼自杀。

由于资本的趋利避害性,资本多做锦上添花的事情,而不做雪中送炭的善举(因为贷款给小微企业,从投资回报率和安全性出发,是无利可图或微利可图的)。而在银行对商业回报重视程度越来越高的情况下,银行是不愿意给这些企业放贷的。给中小实业企业、制造业企业、劳动密集性加工性企业放贷,都是违背资本规律的。这就为高利贷存在提供了空间。

现在不少人认为既然民间金融是有其存在空间的,高利贷也是具有合理性的,应当认可高利贷的必然性和必要性,并将其合法化。

陈志武认为:只有放开民间金融,包括高利贷,才能更好地配置资源,促进经济的增长。

茅于轼认为:高利贷不是剥削,是利国利民大好事。

许小年认为:为支持中小企业发展,必须降低金融行业的准入门槛,允许各类民营小型金融机构进行尝试,而其中最便捷的方法就是东南沿海的地下钱庄的合法化。

聊城这个案子如果算起来,应该也有那些鼓吹高利贷合法化的专家部分功劳。

在这些专家教授的忽悠下,民间高利贷日益盛行,民间金融渐渐浮出水面,高利贷也在向合法化演进。

2015年新发布的《民间借贷法》中,有明确规定,年利率在24%以内的受法律保护,24-36%之间的,双方可以自由协商,而超过36%的年利率则不受保护。所以,一般认为,年利率超过36%,即可视为高利贷。这其实是给高利贷,各类小额担保公司开了一个游走于法律边界上的口子。

但实际高利贷的利率一般年利率在36%以上,借款100元,一年要支出36元以上的利息。个别的利率可达100%—200%。民间的高利贷年利一般都达100%,还是利滚利,即借款100元一年后要还200元,如果到期不能归还,第二年要还400元,第三年就是800元。而且民间高利贷的利率往往并没有最高上限,一般年利率都在30%以上,最高的可达到200%-300%。本案中月息10%早就超过了国家合法年息36%的上限。在实际中,规范经营的小额贷款公司的资本利润率并不高,一般从媒体上看到的,平均水平也不过10%

中国现在缺乏资本吗?不缺。据最新中国人民银行统计数字,20172月,金融机构本外币各项存款余额159.56万亿,而贷款余额只有115.51万亿,其间差额高达44万亿元。

市场是配置资源的重要手段,但市场的趋利避害性也是不容忽视的。如果将资源配置完全依靠市场,银行就会对各种实业惜贷,而将资本投入更加能够快速获利,获利更高的领域。

而中小企业的急迫资金需求,将给各种高利贷组织提供肥沃的土壤。按民法通则的有关规定,无论利息多高,借贷合同是合法有效的,应当受到法律保护,债务人要及时偿还借款的本金。

辱母杀人案件的判决中没有考虑高利贷的因素,而是将案子简单化处理。就像某个法院官微,以及一些网络大V主张的那样:欠债还钱,杀人偿命。这是无视高利贷逼债者将债务责任向人身伤害、人格侮辱延伸,而后出现的暴力反抗。这样简单的处理方式,是社会大众伦理情感所不能接受的。

如果认为高利贷是配置资本的有效方式,是比国有金融机构更高效的方式,那么将其合法化,是不是就可以了呢?

如果高利贷可以合法化,私人追债能否改成司法执行呢?即将债务人投入监狱或者没收财产呢?

如果国家出现了金融动荡或者流动性紧缩,那个时候提高高利贷的利率基准,能否被视为合理合法呢?

是不是有人因为短期的生存困难,出现了对资金的急迫需求,只要债务人愿意,就可以提供高利贷,签署公平的高利贷合同了呢?

为什么本案中的判决忽视了高利贷因素?是为了保护当地的民间金融市场吗?是因为地下金融是具有合理的存在价值吗?

高利贷不是什么金融创新,也不会发挥资源优化配置的作用。辱母杀人案表明,高利贷只能将资金链紧缩的小微企业压榨致死。民间金融没有做铺路人发挥金融助力实业的意愿,只有当黄世仁在债务人最困难的时候提出最高利息的动力。

壮大实业和制造业,扶植中小企业,只能依靠国有银行。不能让国有银行退出小微信贷市场,要相信国有银行能够完善金融服务,为中小企业提供良好的信贷。

不要盲目迷信民间金融信贷了,高利贷者关注的只是能否压榨出更多的暴利。如果国有银行不能给予中小企业提供的资金血液,高利贷者就会将这些企业的血液吸干。在地市县市已经没有了国有企业的情况下,再失去金融信贷,地方政府如何能够影响和引导制造业、实业的有序发展。

辱母杀人案的真凶——高利贷是怎样的?

那么高利贷如何摧毁正常人生活的?高利贷具有下述几种特征:

一是利息率极高。从历史上来看,高利贷的利率往往并没有最高上限,一般年利率都在30%以上,最高的可达到200%-300%,像上述的案例中年利率就高达120%,这种极高的利息已经完全超出了还贷者的还款能力,从而导致了一系列悲剧的发生。

二是高利贷是非生产性的。众所周知,正常的金融是生产性的金融,正常的金融是通过资金融通扩大产品的再生产,但是高利贷却是通过极高的利率,剥夺贷款人的所有财富为目的,所以完全不顾及人们再生产的能力。

一、高利贷违法吗?

本金受保护,高于一定范围不受保护。

我国规定贷款利率如高出36%,将不受到国家法律的保护。未高出的部分仍受法律保护。值得注意的是,按民法通则规定,无论利息多高,借贷合同是合法有效的,应当受到法律保护,债务人要及时偿还借款的本金。

通常所说高利贷指贷款利率高出36%的贷款。只要不违反法律的强制性规定,民间借贷关系都受法律保护。如果违约,可以协商,也可以通过民事诉讼的途径解决。

而对于非法吸收公众存款、集资诈骗、金融传销、高利转贷、暴力催收导致的人身伤害等违法犯罪行为,应当依据相关法律法规予以严厉打击和惩治。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息,人民法院应予支持。因此,可以得出本金受保护,但于一定范围的贷款利息不受法律保护的结论。

二、高利贷攫取超额收益有何猫腻?

隐匿真实利息或用砍头息

放贷人会跟借款人签订合同,把高利贷的利息写成本金或者一次性扣除半年利息之类。这种方式称为砍头息。举个例子,借款100万,月息6分,当月实际到手只有94万,6万被作为利息扣除。

我们听到一毛的月息,实际上高利贷的资金价格都是指1元钱的月息,6分相当于年利率72%1毛的年利率则接近120%,比5.31%左右的银行借贷(年)利率至少高出14倍。

此外,据业内人士介绍,高利贷公司在放贷时会提5%坏账风险金,这也构成了高利贷公司的收入。

此外,高利贷计算时间方面也大有不同,分日息、周息、月息等等,如赌场附近借贷的通常是10%隔夜息。借钱时,借款人一般含混地说一个周息10%或是20%,换算成金额,借1000元,一周还100元的利息,觉得还可以接受。

其实算起来非常简单,周息10%,月息大概为40%,而年利率则会高达40%*12=480%

高利贷行业有句名言:先扒皮,在抽筋,最后在榨干骨髓。放高利贷惯用故意拖延借款人的还款时间的手段,到期债主能还上,要么关机,要么消失几天。因为合同很多会写入每天30%的违约金,这个数额5天就已经能翻到3倍了。

三、高利贷公司如何收债?

道德扭曲的暴力催收。

对方走到哪,跟到哪;卷张席子到对方家里打地铺;去对方家里和办公室里泼油漆;只要不开门就一直敲门喊着还钱等等。在高回报面前,确保还款就成了高利贷公司的重要任务。有高利贷人士戏称催收是公司的核心部门。

有曾经经历过高利贷催债的小伙伴称,对方会派黑社会人员强行扣押财物;侮辱性的短信更是直接群发给亲朋好友,甚至还有黑社会人员会友好的去接送自家上学的小孩。

早先据媒体报道,有艾滋病催收团队号称,没有讨不回来的债,忙的一年都没有休息。在利益的驱动下,艾滋病人成为催收的王牌人士

(来源:昆仑策网,根据网文综合编发)



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