业界认为该项创新结合了电子商务的新趋势和风险管理的创造性突破，可能颠覆现有全部的传统贷款产品，创造一个符合中国国情也顺应时代需求的融资新环境。

无抵押、低利息何以达成？---因为网络，所以简单

在“网络联保”中，企业通过阿里巴巴网站发起并建立贷款联合体，缔结贷款联合担保合约，并以联合体的身份申请贷款。银行及阿里巴巴会通过电子商务网络和线下商务监测及时有效地对整个企业支用贷款和偿还贷款的过程进行全程控制。

简单的说就是：几家企业通过网络发起并最终组成一个贷款联合体后，共同来申请贷款。他们之间风险共担，每家企业背负的还贷责任既包括自己的贷款金额，也包括联合体内其他全部企业的贷款金额：如果贷款联合体中其他成员无法承担其自身贷款债务，其他成员将替其偿还。

目前该产品的小范围试用已经获得了突破性的进展，待产品成熟后，双方将决定是否向更大范围内推广。消息人士称，在杭州、嘉兴、绍兴获得一定经验后，双方有可能将此服务推向全省，继而在华东、环渤海、珠三角等地区推进，其最终目标亦是推广至全国。“浙江地区的企业接受新观念、新事务的能力较强，这样的创新业务比较容易在浙江推广”，一位在浙南经营鞋类生意的老板说，他不在这次网络联保的试用范围内，但是杭州的买家告诉了他消息，“等阿里巴巴到温州来吧，我已经准备好联保的“兄弟会”了，他们一来我就申请！”

网络联保将彻底解决传统贷款两大障碍

一、用联合体成员的共同承诺取代“抵押”，一举解决最大障碍！

传统上，银行为规避风险都要求企业贷款时必须提供抵押或担保，但大部分中小企业经营规模小，经济实力弱，无法提供令银行满意的抵押物；即使有合适的抵质押物，也需要对其进行评估、公证、登记、封存保管等，而评估价格又低得根本不能满足中小企业的需要。

而网络联保的联合体却是一个利益共享、责任共担的团体，企业不再需要抵押、质押自己的资产，只要缔结联合体协议，承诺在成员企业无法还贷时，联合体中的其他企业必须共同代为还贷，就能“豁免”抵押之苦。

二、“发动群众考察群众”：联合体成员之间的考核可以部分替代银行的传统实地考察，解决了企业财务状况无法验证、无从考核的难题

传统贷款中，银行对企业的财务考察很重要，但是中国的中小企业在执行国家财务会计制度方面不到位。一些中小企业财务透明度低，财务管理制度不健全，财务报告的随意性大、真实性差、财务资料不齐全，有些企业甚至设置几套账、账外账，银行很难准确把握真实情况，致使银企之间缺乏必要的相互信任，贷款也就无从谈起。

而贷款联合体缔结的前提就是联合体间的互相了解及信任，这无疑降低了银行的风险控制成本，联合体间的互相了解为银行提供了可以信赖的资产、经营情况依据。甚至这种了解比银行基于传统报表得出的企业财务情况更真实全面。因为企业都不愿意与那些资质不好、不值得信任的企业组成联合体，共同承担还贷风险。而一个稳定的联合体，成员之间对企业经营状况的了解程度不是银行、审查机关可以比拟的，他们之所以愿意结合为贷款联合体，是因为他们互相了解、互相信任，确信联合体中成员有能力、有意愿偿还贷款，出现经营困难和道德风险的可能性极低。

同时，网络联保还有以下这些创新点：

网络发起，线上缔结：贷款联合体的发起和缔结完全基于互联网完成，贷款联合体的基础无限放大，建立联合体的效率更高，可能性更大；

网络及实体经营联动监督，贷款风险被双向控制：贷款联合体成员可以通过互联网和线下实体业务互相监督，一有风吹草动，就可以及时向阿里巴巴和建设银行举报，也可以在联合体内单独解决；

除了以上优势外，阿里巴巴及建行通过严谨的案例分析了解到：

在申请贷款前，组成联合体的企业，都会进行互相调查，去考察彼此是否有偿还贷款或者承担风险的能力，然后才会确定组成联合体。产品测试阶段的成功案例表明，贷款联合体严谨的风险控制意愿和能力都超出了我们的预估。

某联合体经过再三考虑，最终决定剔除其成员中的一家，去寻找新的联合体成员。该联合体中的一家企业老板表示：“通过多种渠道我们了解到被我们剔除出局的企业主有一个烂赌成性的儿子，这极有可能导致这家企业出现经营困难。虽然可能性不大，但我们联合体里没有一个企业愿意承担这个风险。”可见他们之间的自我制约机制和风险调查、控制能力是十分强劲且有效的。

在使用贷款期间，联合体企业间也会制定一些约束机制，甚至会经常互相考察一下，看看彼此经营状况如何。这其实帮助阿里巴巴及建行实现了一部分的贷中风险控制任务。

联保群中的大部分人都认为：“我们都是商人，贷款的目的是为了盈利。谁都不愿意承担风险。”他们还说：“我们之间通过各种渠道互相了解并建立了内部的制约机制，这些成为了我们互相信赖的基础，我们愿意相信联合体中的其他成员，银行当然有理由相信我们的还贷能力和意愿！”

既然企业之间都互相信任，阿里巴巴和建行就更有理由相信这种形式的贷款的风险是可以被控制的。而“网络联保”与“网络信息披露”绑在一起，极大地提高了企业违约的成本，有效实现了对贷款企业的约束。

内部人士透露，一位需要贷款的精密仪器制造商得知如果企业不能及时偿还贷款，银行将委托阿里巴巴在网络上披露其企业的各种信息后，立刻连连摇头。对在场的工作人员说：“我的大部分生意来自阿里巴巴，我通过这个电子商务平台结识了很多商务上的伙伴和朋友。不还贷的信息如果披露，我的企业将无法立足，因为这直接反映了一个企业的诚信度。”他更表示：“这种手法会影响到一个公司未来的经营，就算需要还贷的时候，资金再紧张我也要把钱先还了。不能因为这个毁了自己和公司。”

这些优势，最终促成了“网络联保”产品的推出及成功试运行。